水杉政策性长期护理保险补贴制度研究-保险研究编辑部

政策性长期护理保险补贴制度研究-保险研究编辑部

荆涛 杨舒 朱海
随着老年人预期寿命的延长和疾病风险因素的加大,失能老年人群体的日常生活护理需求不断上升。政策性长期护理保险作为一种解决失能老年人长期照护问题的新型模式,逐渐受到社会各界的关注李允美。但由于政策性长期护理保险在我国没有先例,在试点过程中不可避免地存在一些不足之处,如补贴制度问题。补贴制度作为政策性长期护理保险的重要内容,其设计是否科学合理在很大程度上决定着政策性长期护理保险的运营能否达到预期效果。如何设计政策性长期护理保险的补贴机制,使其成为消费者普遍接受、保险公司持续经营以及政府有能力负担的产品爆转陀螺王,并能够在全国范围内推广,是完善我国政策性长期护理保险制度的一项重要课题。
政策性长期护理保险补贴机制现状
北京市作为全国人口老龄化程度最高的地区之一,也在逐渐探索长期护理保险制度的建立。2015年5月,北京市海淀区民政局通过采用商业保险公司和政府合作的模式大摩女,探索有别于商业性及社会性长期护理保险制度的新型制度,拉开了政策性长期护理保险试点工作的序幕。海淀区政府对政策性长期护理保险保费实行一定额度的补贴吴培服,政府财政补助部分纳入次年部门预算,按缴费额度20%的比例予以补贴叶真理。
◆ 政策性长期护理保险补贴机制
1. 补贴方式
总体来看,我国政策性保险的补贴制度主要有以下三种方式:保费补贴、经营性补贴和再保险补贴。保费补贴方式比较简单明了,通过多年实践已经较为成熟。北京市海淀区试点的政策性长期护理保险也采取保费补贴的方式。
2. 补贴标准
和其他政策性保险相比,北京市海淀区试点的政策性长期护理保险的补贴标准较低,补贴比例仅为20%。其原因之一是由于政策性长期护理保险的保险期限较长,其调整灵活度相对较差肖志军事件,政府则需要持续性地安排该项补贴支出,因此若安排过高的补贴比例将形成较大的财政支出压力。此外,政策性长期护理保险属于地方性险种风筝线割喉,缺少中央政府的财政支持,这也是补贴比例较低的一个重要因素。
◆ 目前试点补贴机制的不足
1. 缺少对商业保险公司的相应优惠政策
目前政策性长期护理保险补贴制度仅采用保费补贴这种最为常用的补贴方式,缺少对商业保险公司的相应优惠政策,补贴方式相对比较单一,并不能完全调动商业保险公司的积极性,也很难实现社会福利的最大化,水杉进而实现政府的预期目标。
2. 补贴比例缺乏差异化
目前海淀区的政策性长期护理保险补贴制度仅包括100%和20%这两个档次,缺乏差异化设计。从需求角度来看,由于居民具有不同的需求价格弹性系数,在同样的补贴比例条件下,消费者需求量的增加值并不相同。即在当前这种条件下,潜在的有效需求无法得到充分刺激,因而会减缓政策性长期护理保险的发展。
政策性长期护理保险补贴比例分析
政策性长期护理保险是以实现政府的预期目标为主要目的,即在政府补贴支出总额基本固定的条件下,如何合理设置政府补贴比例,使政府、保险公司及投保者的相关利益达到平衡。
本文的基本假设有三个,一是将全体居民按财富状况划分为低、中、高3个群体,每个群体内的所有居民情况全部相同,其初始财富分别为Wi;二是假定保险事件发生率为ρ,人均保险事件损失为L(并设L<W),真实保费费率(即未补贴情况下保费费率)为q,保险保障比例为h,即保险金额为hL,保费金额(产品价格)为P=qhL;三是假定政府补贴支出总额为G,政府对群体i的补贴比例为αi,自付比例为βi,且αi+βi=1。
设居民的总效用U(w)为财富的函数,建立如下约束条件下的效用最大化模型:
U(w)=ΣiUi·Qi
s.t. Σi(1-βi)P·Qi=G
模型求解的方式是通过建立拉格朗日函数,分别对补贴比例及拉格朗日因子求偏导数并令其等于0,进而求解,得出群体i的最优补贴比例αi的解析解为:

最优补贴比例影响因素分析
本部分通过比较静态分析方法陆政廷,在假定保险覆盖率ri不变的条件下,对最优补贴比例影响因素的影响效果进行研究。由最优补贴比例αi的解析解可以得出斯里查潘,最优补贴比例的影响因素除ri以外赌仔自叹,还包括bi、G、Qi、Wi及保险产品相关参数(ρ、L、q及h)。本文仍以群体1为例,分别对政府补贴支出总额及初始财富因素的影响效果进行分析。
◆ 政府补贴支出总额G
假设政府补贴支出总额上升,由于保险覆盖率不变,不同群体的居民人均补贴额度均得到提高,因此群体1的最优补贴比例上升哑王爷,继而带动群体1的保险覆盖率上升,鞠兴浩传导机制为G↑→α1↑→r1↑。其图形可表示为R曲线向右移动,与D曲线形成新的交点,如图1所示。

图1 政府补贴支出总额上升时的最优补贴比例与保险覆盖率
计算结果表明政府补贴支出额的变化导致最优补贴比例同方向变化,且保险弹性是缺乏弹性的陆月生,表明群体1的最优补贴比例的变化程度小于政府补贴支出额的变化程度。究其原因,政府补贴支出总额提高,在人均补贴比例提高的同时,补贴人群的数量也会增加,这就使得人均补贴比例提高幅度不及预期,即缺乏弹性。因此,政府补贴支出额对最优补贴比例的影响程度较小。
◆ 居民初始财富W1
假设居民初始财富上升,群体1的居民可以有更多的财富用来消费,其中一部分便可用于购买政策性保险,因此群体1的保险覆盖率上升。由于政府补贴支出额度不变,人均补贴额度降低名师兵法,因此群体1的最优补贴比例下降,传导机制为W1↑→r1↑→α1↓欢喜佛薄情赋。其图形可表示为D曲线向右移动,同时R曲线下凸型增强现代强者录,两者形成新的交点,如图2所示罗文甄妮。

图2 初始财富上升时的最优补贴比例与保险覆盖率
同理对居民初始财富分析其弹性系数,可得居民初始财富的弹性系数为负,说明居民初始财富与最有优补贴比例的变化呈反方向关系,即居民初始财富的提高会导致最优补贴比例的下降,但最优补贴比例的下降幅度无法确定,取决于弹性系数的取值:如果弹性值在-1和0之间,则最优补贴比例的下降幅度小于居民初始财富的增加幅度;若弹性值大于-1,则最优补贴比例的下降幅度大于居民初始财富的增加幅度;若弹性值等于-1,则最优补贴比例的下降幅度等于居民初始财富的增加幅度。
研究结论与建议
◆研究结论
补贴比例模型的研究目的是在政府补贴支出额度不变的条件下,通过对不同财富状况群体的补贴比例研究,总结其与政策性保险覆盖率之间的函数关系。模型结果显示,存在一组补贴比例的最优解,使得不同群体间的补贴比例与保险覆盖率存在对应关系。即当给定一组保险覆盖率的数值时,可以通过两者间的函数关系计算出一组补贴比例的理论最优值,此时可实现居民效用最大化,资源达到最优配置。通过对政策性保险需求曲线的变形,可以发现补贴比例与保险覆盖率存在正相关关系,即补贴比例越高,保险覆盖率数值越大。因此在确定最优补贴比例时,需要同时考虑补贴比例与保险覆盖率之间的两重函数关系,进而对最优补贴比例进行求解。除此之外,还存在一些其他外生变量因素可以对最优补贴比例形成影响,如政府补贴支出额度及居民初始财富等,其中前者对最优补贴比例的影响为正且表现为缺乏弹性,后者的影响为负但弹性程度不确定。
◆政策建议
目前的政策性长期护理保险补贴制度可从以下几个方面进行改进:
第一,实行差异化的补贴比例;第二,适当提高政府补贴支出额度;第三,拓展筹资渠道以降低对政府补贴依赖程度;第四,加强精算技术研发及经验数据采集;第五,强化对政策性长期护理保险补贴资金的管理;第六,注意长期护理保险和社会医疗保险制度的衔接问题。
摘自《保险研究》2017年第8期
作者简介
荆涛,对外经济贸易大学保险学院教授,博士生导师,研究方向:人寿与健康保险;杨舒,对外经济贸易大学保险学院博士研究生,研究方向:长期护理保险和养老保障;朱海,对外经济贸易大学保险学院硕士研究生,研究方向:长期护理保险。